logo serwisu kredytdlafirm.biz.pl


Co powinieneś wiedzieć zanim zaciągniesz kredyt w rachunku?

Wrzesień 25, 2014

Problemy z prowadzeniem kredytu w rachunkuBanki co raz częściej decyzję u udzieleniu pożyczki w koncie uzależniają od spełnienia przez przedsiębiorcę pewnych warunków dodatkowych. Warto dokładnie zapoznać się z tymi wymaganiami, aby w przyszłości uniknąć przykrych niespodzianek.

O czym należy pamiętać decydując się na tą formę kredytowania działalności?

Po pierwsze generowanie obrotów na koncie firmowym. Zwykle miesięczne saldo tych obrotów wymagane przez bank jest ściśle powiązane z kwotą limitu. Może to być np 1/6 przyznanej kwoty. Dla podanego przykładu firmy Vademecum będzie to 17 000 zł. Co to oznacza w praktyce?

Nic skomplikowanego, po prostu na konto musi wpłynąć w ciągu miesiąca 17 000 zł. Żeby jednak nie było zbyt łatwo, bardzo często bank wymaga aby był to ruch wygenerowany przez wpłaty od innych podmiotów gospodarczych. Nie oszukamy banku przerzucając pieniądze z jednego własnego konta na inne. Okresowo, analitycy monitorują ruch na koncie i bardzo szybko wychwytują tego typu praktyki. Niespełnienie powyższego warunku może skutkować różnymi sankcjami zależnymi od treści umowy kredytu. Najczęściej stosowaną karą jest podwyższenie oprocentowania, kredyt staję się droższy. Bank może także wypowiedzieć umowę kredytu.W tym momencie pojawia się pytanie w czym leży problem z tymi obrotami?

Mam przychody, pieniądze od kontrahentów wpływają na konto. Są obroty, nie ma ryzyka. Fakt problemu nie ma kiedy mamy jeden, góra dwa limity w koncie. W takim wypadku jesteśmy w stanie prawidłowo je obsługiwać, czyli zapewniać odpowiednie wpływy na rachunki. Sytuacja się pogarsza kiedy dobierzemy kolejny, a potem jeszcze jeden limit w innym banku. Pojawia się problem z zapewnieniem odpowiedniego poziomu wpływów. Przedsiębiorcy przelewają środki pomiędzy kontami licząc na pobłażliwość pracowników banku. Niestety praktyki takie nie przynoszą efektu i mamy problem…

Kiedy bank może wypowiedzieć lub nie przedłużyć umowy kredytu w rachunku bieżącym?

  • Nie generujemy obrotów na koncie.

Pamiętajcie, że kiedy w umowie kredytowej zobowiązaliśmy się do przekierowania 17 000 wpływów z naszej działalności, bank będzie to ściśle egzekwował. Wpływy są monitorowane, a ich brak może skutkować nie przedłużeniem umowy limitu na kolejny okres.

Właśnie odkryliśmy najbardziej uciążliwą cechę tej formy finansowania – możliwość wypowiedzenia lub nie odnowienia umowy. Z czym to się wiąże w praktyce? W ekstremalnych przypadkach bank może zażądać spłaty całości kapitału w ciągu 30 dni. Dla firmy która wykorzystała debet w wysokości 100 000 PLN, przy miesięcznych wpływach z działalności 20 000 PLN (teoretycznie tyle wystarczy by otrzymać taki kredyt) wypowiedzenie umowy kredytu w rachunku to zabójstwo. Teraz widzicie jak ważne jet trzymanie się postanowień umowy…

  • Nie jesteśmy solidnym płatnikiem.

Jeśli z jakiegoś powodu nasze konto firmowe, z którym mamy powiązany rachunek kredytowy zostanie zajęte przez komornika, nawet na krótki czas, automatycznie spada nasza wiarygodność. Bez znaczenia jest powód takiego zajęcia. W oczach banku jesteśmy klientem należącym do grupy podwyższonego ryzyka. Możemy się spodziewać, że umowa kredytu nie zostanie przedłużona, a nawet może zostać wypowiedziana.

Oczywiście banki nie mają na celu unicestwienia swoich klientów i stosują różnego rodzaju rozwiązania chroniące przedsiębiorcę przed natychmiastowym bankructwem, są to tzw. plany wyjścia. Dług jest rozkładany na raty kapitałowo odsetkowe płatne w okresach 12-36 miesięcy.

Kredyt w rachunku w pigułce:

Plusy:

  • relatywnie duże kwoty przyznawane na uproszczonych zasadach;
  • niskie obciążenia miesięczne, przedsiębiorca spłaca tylko odsetki;
  • wraz z pojawiającymi się wpływami na koncie, zmniejsza się debet;
  • brak konieczności rozliczania kredytu, cel dowolny związany z prowadzoną działalnością;

Minusy:

  • konieczność otwarcia kolejnego rachunku;
  • wyższy koszt (większe oprocentowanie – wyższe marże dla banku, prowizje za udzielenie i odnowienie, opłata za gotowość);
  • konieczność spełnienia dodatkowych warunków (generowanie obrotów);
  • często występuje zjawisko spłacania samych odsetek, z biegiem czasu nie maleje nasze zobowiązanie wobec banku, wciąż mamy do oddania pokaźny kapitał;
  • musimy liczyć się z możliwością nie przedłużenia lub wypowiedzenia umowy kredytu w koncie, co może spowodować poważny zator finansowy w firmie.;

 

Kontakt | Google | Obrazki zamieszczone na stronie w oparciu o licencje Creative Commons