logo serwisu kredytdlafirm.biz.pl


Kredyt spłacany w ratach

Wrzesień 25, 2014

Kredyt na ratyBardzo popularną formą udzielania kredytu jest kredyt spłacany w ratach. Zwykle taki kredyt udzielany jest na okres od 3 do nawet 96 miesięcy. Oczywiście maksymalna ilość rat zależy od banku w którym zaciągamy zobowiązanie. Przedsiębiorca może otrzymać nawet kilkaset tysięcy złotych bez przedstawiania jakichkolwiek zabezpieczeń. Podobnie jak limit w koncie i to rozwiązanie ma swoje wady i zalety.

Do zalet niewątpliwie możemy zaliczyć to, że wraz z upływem czasu stopniowo maleje nasze zobowiązanie wobec banku. Każda rata składa się z dwóch części: kapitałowej i odsetkowej. Oznacza to, że co miesiąc ponosimy opłatę za korzystanie z kapitału pożyczonego – część odsetkowa raty oraz spłacamy kapitał – część kapitałowa. Stąd wzięła się nazwa rata kapitałowo-odsetkowa. Wraz ze spłatą ostatniej raty spłacamy całe zobowiązanie.

Raty stałe czy raty malejące?

Często bank daje możliwość wyboru czy płacone raty mają być stałe przez cały okres trwania kredytu, czy mają się zmniejszać wraz z upływem kolejnych miesięcy. Różnicę widać na pierwszy rzut oka kiedy weźmiemy do ręki harmonogram spłat rat. Raty malejące są wyższe na początku w stosunku do kredytu udzielonego na taki sam okres i z taką samą kwotą kredytu spłacanego w opcji rat stałych.

Porównanie kosztów kredytu spłacanego w opcji rat malejących do kosztów rat stałych wypada na korzyść tego pierwszego, pod warunkiem, że oba kredyty zostaną spłacone w ustalonych harmonogramem terminach, nie wcześniej. Dlaczego tak się dzieje?

W opcji rat malejących opłata za korzystanie z kapitału w początkowym okresie jest wyższa, czyli część odsetkowa raty jest wyższa. Stąd bierze się większa kwota raty ogółem. W związku z tym, że bank dostaje swoje pieniądze wcześniej, idzie niejako na rękę kredytobiorcy nagradzając go niższymi kosztami kredytu. W opcji rat stałych część odsetkowa jest niższa, bank otrzyma później swoją zapłatę za pożyczkę, dlatego jest ona droższa.

Przy wyborze systemu spłat należy odpowiedzieć sobie na pytanie: czy spłacę kredyt wcześniej? Jeśli planujemy spłatę znacznie wcześniej niż przewiduje harmonogram to optymalnym wyborem są raty stałe. Jeśli natomiast istnieje duże prawdopodobieństwo, że spłata nastąpi zgodnie z harmonogramem, to tańszym rozwiązaniem są raty malejące.

Cel i koszty kredytu.

Gotówkowy kredyt ratalny może być przyznany na dowolny cel związany z prowadzoną działalnością. Nie musimy przedstawiać faktur ani rachunków dokumentujących wydatki.

Praktycznie każdy bank ma w swojej ofercie kredyt bez zabezpieczeń. Różnice polegają jedynie na maksymalnej kwocie dostępnej bez przedstawienia zabezpieczenia. Zwykle kwota ta mieści się w granicach od 100 000 PLN do 300 000 PLN.

Na koszty kredytu składają się:

  • oprocentowanie nominalne
  • prowizja za udzielenie
  • opłata przygotowawcza
  • opłata za rozpatrzenie wniosku
  • ubezpieczenia

Wymienione powyżej elementy kosztów mogą występować w różnych kombinacjach lub nawet wszystkie razem na jednej umowie. Jak zwykle zależy to od regulaminu banku. Najrzadziej stosowane to opłata przygotowawcza i opłata za rozpatrzenie wniosku. Natomiast praktycznie zawsze występuje prowizja za udzielenie oraz oprocentowanie.

Kontakt | Google | Obrazki zamieszczone na stronie w oparciu o licencje Creative Commons